صفر تا صد دریافت کردیت کارت در کانادا و افزایش امتیاز اعتباری!

کردیت کارت در کانادا خیلی فراتر از یک ابزار مالی روزمره و پیش پا افتاده و در واقع کلیدی برای ورود به محدودهٔ بسیاری از خدمات و فرصت‌های اقتصادی در این کشور است. از اجاره خانه گرفته تا گرفتن وام و عقد قراردادهای مختلف، نمره اعتبار یا همان امتیاز اعتباری (Credit Score) در کانادا، جزو کارهایی هستند که تمام تازه‌واردان به‌نوعی با آنها سروکار خواهند داشت. برای مهاجرانی که دنبال ساختن سابقه اعتباری هستند، مسیر دریافت اولین کردیت کارت، می‌تواند پیچیده و همراه با کلی سوال و ابهام باشد. در این مقاله از سری مقالات زندگی در کانادا برای ایرانیان تلاش شده تا به شکلی جامع به اکثر این ابهامات بپردازیم و مواردی مثل مراحل دریافت کردیت کارت، تفاوت انواع کارت‌ها و اهمیت نمره اعتبار در سیستم مالی کانادا را از صفر تا صد بررسی کنیم. 

مزایای داشتن کردیت کارت در کانادا

همانطور که در پیش‌درآمد مطلب اشاره شد، کردیت کارت در کانادا، فقط یک ابزار پرداخت نیست و در اصل، یکی از ارکان اساسی در سیستم مالی این کشور است. چیزی که اولین و مهم‌ترین مزیت آن، ایجاد و تقویت سابقه اعتباری است و بر بسیاری از تصمیم‌های مالی و حتی شغلی افراد تاثیر خواهد داشت. در یک کلام، داشتن یک کردیت کارت و استفاده صحیح از آن، به شما کمک می‌کند تا سابقه‌ای مثبت بسازید و امتیاز اعتباری بالاتری کسب کنید.

از دیگر مزایای کردیت کارت می‌توان به امکان خرید اقساطی، دسترسی به خدمات اضطراری در مواقع کمبود نقدینگی، دریافت پاداش‌های نقدی یا امتیازی (Rewards) و پوشش‌های بیمه‌ای رایگان برای سفر یا خرید اشاره کرد. بسیاری از کردیت کارت‌ها شامل خدماتی مانند بیمه خرید، بیمه سفر، یا گارانتی تمدیدشده روی کالا هستند و در خریدهای بزرگ، صرفه‌جویی قابل توجهی ایجاد می‌کنند.

در زمان رزرو هتل، اجاره خودرو، یا خریدهای آنلاین هم داشتن کردیت کارت از نظر پذیرش، امنیت و قابلیت پیگیری، بسیار بهتر از کارت‌های دبیت یا پرداخت نقدی است. به همین دلیل، داشتن حداقل یک کردیت کارت فعال با مدیریت هوشمندانه، بر هر فرد بزرگسالی در کانادا واجب است.

انواع کردیت کارت در کانادا

در کانادا، تنوع کارت‌های اعتباری بسیار بالاست و انتخاب درست آن بستگی به نیازها، سبک زندگی و وضعیت مالی فرد دارد. در حالت کلی، کردیت کارت‌های مرسوم در کانادا به چند دسته اصلی تقسیم می‌شوند:

کارت‌های با بازگشت نقدی (Cash Back Cards)

این نوع کارت‌ها برای کسانی مناسب‌اند که می‌خواهند بخشی از هزینه‌های روزمره خود را بازیابی کنند. درصد بازگشت معمولاً بسته به نوع خرید متغیر است. مثلاً برخی کارت‌ها برای خرید بنزین یا مواد غذایی نرخ بازگشت بالاتری ارائه می‌دهند.

کارت‌های پاداش سفر (Travel Rewards Cards):

این کارت‌ها امتیازهایی ارائه می‌دهند که می‌توان آن‌ها را برای بلیط هواپیما، اقامت در هتل یا خدمات مسافرتی دیگر استفاده کرد. اغلب دارای مزایایی مانند بیمه سفر، Priority Pass برای سالن‌های فرودگاهی، یا عدم دریافت کارمزد تراکنش‌های بین‌المللی هستند.

کارت‌های با بهره صفر یا پایین (Low Interest / Balance Transfer Cards)

مناسب برای کسانی که موجودی بدهی دارند و می‌خواهند آن را با بهره کمتر بازپرداخت کنند. برخی از این کارت‌ها برای دوره‌ای محدود بهره صفر درصد دارند که فرصت خوبی برای پرداخت بدهی بدون فشار بهره فراهم می‌کند.

کارت‌های مخصوص ساخت اعتبار (Secured Cards)

برای تازه‌واردها یا کسانی که اعتبار ضعیفی دارند، کارت‌های تضمینی (Secured) ارائه می‌شود. این کارت‌ها با سپرده نقدی پشتوانه‌سازی می‌شوند و به تدریج به افراد کمک می‌کنند تا نمره اعتباری خود را بسازند یا بهبود دهند.

کارت‌های پریمیوم (Premium / Elite Cards)

این کارت‌ها معمولاً برای افرادی طراحی شده‌اند که درآمد و هزینه بالاتری دارند. امکانات ویژه‌ای مانند بونوس‌های بزرگ، خدمات اختصاصی سفر، یا بیمه‌های کامل‌تری دارند و اغلب مشمول هزینه سالانه هستند.

شرایط لازم برای دریافت کردیت کارت در کانادا

دریافت کردیت کارت در کانادا برای شهروندان، مقیمان دائم و حتی تازه‌واردان امکان‌پذیر است. اما بسته به نوع اقامت و وضعیت مالی، شرایط اولیه ممکن است متفاوت باشد. به‌طور کلی، مهم‌ترین پیش‌نیازها و معیارهای دریافت کارت اعتباری عبارت‌اند از:

وضعیت اقامت قانونی

بیشتر بانک‌ها و مؤسسات مالی از متقاضیان انتظار دارند که اقامت دائم (PR) یا ویزای معتبر کاری یا تحصیلی داشته باشند. برخی برنامه‌های بانکی مخصوص newcomers (تازه‌واردان) حتی برای کسانی که سابقه اعتباری در کانادا ندارند، کارت اعتباری ابتدایی ارائه می‌کنند.

داشتن درآمد یا شغل

برای دریافت کارت اعتباری بدون ضمانت (Unsecured Credit Card)، داشتن منبع درآمد ثابت معمولاً الزامی است. بانک‌ها برای ارزیابی ریسک، وضعیت اشتغال متقاضی را بررسی می‌کنند. البته برای دانشجویان یا افرادی بدون شغل، کارت‌های Secured گزینه‌ای جایگزین هستند.

سن قانونی

متقاضی باید حداقل ۱۸ سال سن داشته باشد (در بعضی استان‌ها ۱۹ سال). افراد زیر این سن، تنها در صورت داشتن ضامن قانونی می‌توانند کارت دریافت کنند.

نمره اعتباری (Credit Score)

در صورتی که فرد مدتی در کانادا زندگی کرده و سابقه اعتباری دارد، نمره اعتباری عامل بسیار مهمی در تصمیم بانک خواهد بود. هرچه امتیاز بالاتر باشد، احتمال دریافت کارت با شرایط بهتر افزایش می‌یابد.

سپرده نقدی (برای کارت‌های Secured)

اگر فرد فاقد اعتبار یا با نمره اعتباری پایین باشد، ممکن است از او خواسته شود مبلغی به عنوان وثیقه نزد بانک سپرده‌گذاری کند. این مبلغ معمولاً حداقل ۵۰۰ دلار است و به عنوان تضمین استفاده می‌شود.

دقت کنیم که معمولا بانک‌ها برای تازه‌واردان برنامه‌های ویژه دارند و با ارائه مدارک اقامت، پاسپورت و مدرک آدرس محل سکونت، امکان افتتاح حساب و دریافت کردیت کارت ابتدایی را برایشان فراهم می‌کنند.

مراحل درخواست کردیت کارت برای تازه‌واردان

برای مهاجرانی که به‌تازگی وارد کانادا شده‌اند، دسترسی به کردیت کارت یکی از اولین و مهم‌ترین گام‌ها در مسیر ساخت سابقه اعتباری است. بانک‌ها و مؤسسات مالی معتبر، معمولاً مسیر مشخص و ساده‌ای را برای تازه‌واردان طراحی کرده‌اند. مراحل اصلی به شرح زیر است:

۱. انتخاب بانک مناسب

بیشتر بانک‌های بزرگ کانادایی از جمله RBC، TD، CIBC، Scotiabank و BMO برنامه‌های مخصوص newcomers ارائه می‌دهند. این برنامه‌ها شامل پکیج‌هایی هستند که ترکیبی از حساب جاری، کارت اعتباری اولیه، و ابزارهای ساخت اعتبار را شامل می‌شوند. انتخاب بانکی که خدمات و مزایای متناسب با شرایط مهاجر ارائه دهد، اولین قدم است.

۲. آماده‌سازی مدارک لازم

مدارک موردنیاز برای درخواست کردیت کارت معمولاً شامل موارد زیر است:

• پاسپورت معتبر
• مدارک اقامتی (ویزای تحصیلی، کاری یا PR)
• مدرک آدرس محل سکونت در کانادا (مثل اجاره‌نامه یا قبض)
• گواهی اشتغال یا مدرک درآمد (در صورت وجود)

۳. تصمیم‌گیری درباره نوع کارت

برای تازه‌واردان، معمولاً دو گزینه مطرح است:

• Secured Credit Card: کارتی که نیاز به سپرده نقدی دارد و مناسب افراد بدون سابقه اعتباری است.
• Unsecured Credit Card (با محدودیت پایین): کارت بدون سپرده ولی با سقف اعتباری محدود، که معمولاً فقط در صورت داشتن درآمد ثابت و اقامت معتبر ارائه می‌شود.

۴. ثبت درخواست

درخواست کردیت کارت هم به‌صورت حضوری در شعبه و هم به‌صورت آنلاین قابل انجام است. اما برای تازه‌واردان، اغلب توصیه می‌شود فرآیند به‌صورت حضوری و با راهنمایی کارمند بانک انجام شود تا مستندات به درستی ارائه شود.

۵. دریافت و فعال‌سازی کارت

پس از تأیید، کارت ظرف چند روز از طریق پست ارسال می‌شود. فعال‌سازی آن معمولاً به‌صورت تلفنی یا از طریق بانکداری آنلاین انجام می‌شود.

۶. استفاده هوشمندانه و ساخت اعتبار

مهم‌ترین مرحله پس از دریافت کارت، استفاده هوشمندانه از آن برای ساخت تدریجی نمره اعتباری است. پرداخت به‌موقع، استفاده کمتر از ۳۰٪ از سقف اعتبار و عدم برداشت نقدی از کارت، کلید موفقیت در این مسیر هستند. در ادامهٔ مقاله این مورد را با جزئيات بیشتری بررسی خواهیم کرد. 

انواع کردیت کارت‌های موجود در کانادا

در بازار مالی کانادا، تنوع زیادی از کارت‌های اعتباری وجود دارد که هرکدام برای نیازها و سبک زندگی متفاوت طراحی شده‌اند. شناخت این کارت‌ها به متقاضی کمک می‌کند انتخاب آگاهانه‌تری داشته باشد و از مزایای مالی بیشتری بهره‌مند شود. انواع اصلی کردیت کارت‌ها در کانادا شامل موارد زیر است:

کردیت کارت استاندارد (Standard Credit Cards)
این نوع کارت پایه‌ترین نوع کردیت کارت است که بدون مزایای خاص ارائه می‌شود و بیشتر برای ساخت سابقه اعتباری مناسب است. برای افرادی که تازه وارد سیستم مالی کانادا شده‌اند، انتخاب مناسبی محسوب می‌شود.

کردیت کارت تضمینی (Secured Credit Cards)
برای افرادی بدون سابقه اعتباری یا با نمره اعتباری پایین، بانک‌ها کارت‌های تضمینی ارائه می‌دهند که در آن‌ها باید مبلغی به‌عنوان وثیقه در حساب بانک سپرده شود. سقف اعتبار کارت معمولاً معادل سپرده است. این کارت ابزار مؤثری برای ساخت اعتبار از صفر است.

کردیت کارت با بازگشت نقدی (Cashback Credit Cards)
در این نوع کارت‌ها، درصدی از هزینه‌های روزمره به‌صورت وجه نقد به حساب دارنده بازمی‌گردد. درصد بازگشت نقدی بسته به نوع خرید متفاوت است (برای مثال، ۲٪ برای سوخت، ۱٪ برای خریدهای فروشگاهی).

کردیت کارت با امتیاز سفر (Travel Rewards Credit Cards)
این کارت‌ها مناسب افرادی است که زیاد سفر می‌کنند. با هر خرید، امتیازهایی جمع‌آوری می‌شود که می‌توان آن‌ها را برای خرید بلیت هواپیما، رزرو هتل، یا سایر هزینه‌های سفر استفاده کرد. برخی از این کارت‌ها بیمه مسافرت و دسترسی به سالن‌های فرودگاهی نیز دارند.

کردیت کارت فروشگاهی (Retail Credit Cards)
فروشگاه‌های بزرگ مانند Canadian Tire یا Walmart کارت‌های اعتباری مخصوص خود را ارائه می‌دهند که در خرید از فروشگاه‌های زنجیره‌ای‌شان مزایا و تخفیف‌هایی ارائه می‌کند. این کارت‌ها معمولاً نرخ بهره بالاتری دارند و فقط برای خریدهای خاص مقرون‌به‌صرفه‌اند.

کردیت کارت با نرخ بهره پایین (Low Interest Credit Cards)
اگر استفاده‌کننده ممکن است نتواند همیشه صورت‌حساب خود را به‌طور کامل پرداخت کند، این نوع کارت‌ها با نرخ بهره کمتر برای بدهی‌های باقی‌مانده مناسب‌اند.

کردیت کارت ممتاز یا پریمیوم (Premium Credit Cards)
این کارت‌ها که معمولاً هزینه سالیانه بالایی دارند، برای مشتریان با نمره اعتباری بالا طراحی شده‌اند و شامل مزایایی مانند بیمه، دسترسی به سالن‌های فرودگاه، خدمات کنسیرژ، و امتیازات ویژه هستند.

تأثیر کردیت کارت بر نمره اعتبار در کانادا

گفتیم که کردیت کارت یکی از مؤثرترین ابزارهای ساخت و بهبود نمره اعتبار (Credit Score) در کاناداست. نمره اعتبار، عددی بین ۳۰۰ تا ۹۰۰ است که نشان می‌دهد فرد تا چه حد در مدیریت بدهی‌های خود مسئولانه عمل کرده است. داشتن یک نمره اعتباری خوب (معمولاً بالای ۷۰۰)، در بسیاری از جنبه‌های زندگی مالی در کانادا اهمیت دارد. از دریافت وام و اجاره خانه گرفته تا نرخ بهره کارت‌های اعتباری. نحوه تأثیرگذاری کردیت کارت بر نمره اعتبار:

• پرداخت‌های به‌موقع (Payment History):
  مهم‌ترین عامل تأثیرگذار بر نمره اعتباری، سابقه پرداخت‌ها است. حتی یک تأخیر در پرداخت صورتحساب ماهانه کردیت کارت می‌تواند نمره اعتبار را به‌طور محسوسی کاهش دهد.
• نسبت استفاده به اعتبار (Credit Utilization):
  اگر شخصی برای مثال سقف اعتبار ۵۰۰۰ دلار دارد، اما ۴۵۰۰ دلار از آن استفاده می‌کند، این موضوع تأثیر منفی دارد. پیشنهاد می‌شود که استفاده از اعتبار در هر ماه کمتر از ۳۰٪ باقی بماند.
• طول سابقه اعتبار (Length of Credit History):
  هرچه مدت‌زمان بیشتری از داشتن کردیت کارت بگذرد، سابقه اعتباری فرد قوی‌تر می‌شود. بنابراین بستن حساب‌های قدیمی ممکن است باعث کاهش نمره شود.
• تنوع در اعتبار (Credit Mix):
  داشتن ترکیبی از انواع اعتبار مانند کارت‌های اعتباری، وام خودرو یا وام دانشجویی، باعث ایجاد نمره اعتباری متعادل‌تر می‌شود.
• درخواست‌های جدید برای اعتبار (New Credit Inquiries):
  هر بار که برای یک کردیت کارت جدید درخواست داده می‌شود، یک «hard inquiry» ثبت می‌شود که در کوتاه‌مدت می‌تواند نمره را کمی کاهش دهد.

دریافت کردیت کارت برای تازه‌واردان به کانادا

برای مهاجرانی که به‌تازگی وارد کانادا می‌شوند، دریافت کردیت کارت یک گام کلیدی در مسیر ساختن سابقه اعتباری است. اما از آنجا که سابقه اعتباری در کشور مبدا معمولاً به کانادا منتقل نمی‌شود، افراد تازه‌وارد با چالش‌هایی در شروع مواجه هستند. خوشبختانه بانک‌ها و مؤسسات مالی کانادایی برنامه‌هایی ویژه برای این گروه در نظر گرفته‌اند. گزینه‌های اصلی تازه‌واردان برای دریافت کردیت کارت به شرح زیر است:

کردیت کارت‌های بیمه‌شده (Secured Credit Cards)
یکی از رایج‌ترین گزینه‌ها برای شروع، کردیت کارت بیمه‌شده است. در این نوع کارت، فرد یک مبلغ مشخص (مثلاً ۵۰۰ دلار) به‌عنوان سپرده نزد بانک می‌گذارد و همان میزان را به‌عنوان سقف اعتباری دریافت می‌کند. این کارت عملکردی مشابه کارت عادی دارد و به ساخت سابقه اعتباری کمک می‌کند.

کردیت کارت‌های مخصوص تازه‌واردان (Newcomer Credit Cards)
برخی بانک‌ها مانند RBC، CIBC، Scotiabank و TD برنامه‌هایی ویژه تازه‌واردان دارند. این برنامه‌ها معمولاً نیازی به سابقه اعتباری ندارند و مزایای جانبی مثل بازگشت وجه (Cashback) یا امتیاز مسافرتی (Travel Points) نیز ارائه می‌دهند.

استفاده از حساب مشترک یا ضمانت شخص ثالث
برخی بانک‌ها به مشتریان اجازه می‌دهند که با معرفی یک فرد دارای سابقه اعتباری خوب (مثلاً یکی از اعضای خانواده) به عنوان ضامن، کارت اعتباری دریافت کنند.

مراجعه حضوری و ارائه مدارک اقامت
برای شروع فرایند، فرد باید به یکی از شعب بانک‌های معتبر مراجعه کند و مدارکی چون گذرنامه، ویزای معتبر، مدرک اقامت (PR Card یا Work Permit) و آدرس محل سکونت ارائه دهد. در برخی موارد، شماره بیم اجتماعی (SIN) نیز درخواست می‌شود.

تفاوت کردیت کارت با دبیت کارت در کانادا

در کانادا، درک تفاوت میان کردیت کارت (Credit Card) و دبیت کارت (Debit Card) برای مدیریت مالی و ساختن سابقه اعتباری اهمیت زیادی دارد. هرچند هر دوی اینها ابزار پرداخت الکترونیکی هستند، اما از لحاظ عملکرد و میزان تأثیر بر نمره اعتباری و مزایا، کاملاً با هم تفاوت دارند.

کردیت کارت (Credit Card):

کردیت کارت در واقع نوعی خط اعتباری است که توسط بانک یا مؤسسه مالی در اختیار شما قرار می‌گیرد. هنگام استفاده از آن، شما از پول بانک استفاده می‌کنید و موظف به بازپرداخت آن در آینده هستید. اگر پرداخت‌ها به‌موقع انجام شوند، این رفتار مثبت به سوابق اعتباری شما اضافه شده و در ارتقای نمره اعتبار نقش مهمی دارد.

مزایای کردیت کارت:

• ساخت و بهبود نمره اعتبار (Credit Score)
• دریافت پاداش مثل cashback یا امتیاز مسافرتی
• محافظت در برابر تقلب و کلاهبرداری‌های آنلاین
• امکان رزرو هتل، اجاره ماشین یا خریدهای اقساطی

دبیت کارت (Debit Card):

دبیت کارت مستقیماً به حساب بانکی متصل است. با استفاده از آن، فقط به میزان موجودی حساب خود می‌توانید خرید کنید و قرار نیست هیچ وامی یا مبلغی از بانک دریافت کنید. بنابراین، استفاده از دبیت کارت تأثیری بر نمره اعتباری شما ندارد.

مزایای دبیت کارت:

• کنترل مستقیم بر مخارج و کاهش احتمال بدهی
• پرداخت سریع و بدون سود یا هزینه اضافی
• مناسب برای کسانی که تمایلی به قرض گرفتن ندارند

بانک‌ها و مؤسسات مالی معتبر ارائه‌دهنده کردیت کارت

در کانادا، طیف وسیعی از بانک‌ها و مؤسسات مالی انواع کردیت کارت‌ها را متناسب با نیازهای مختلف مشتریان ارائه می‌دهند. انتخاب یک ارائه‌دهنده معتبر و متناسب با شرایط مالی فرد، تأثیر مستقیمی بر تجربه کاربری، نرخ بهره، و روند ساخت اعتبار خواهد داشت. در ادامه با معتبرترین ارائه‌دهندگان کردیت کارت در کانادا آشنا می‌شوید. در ضمن اگر تمایل داشتید مطالعه مطلب راهنمای افتتاح حساب بانکی در کانادا هم خالی از لطف نیست. 

بانک‌های بزرگ کانادایی (Big Five Banks)

پنج بانک بزرگ کانادا که نقش کلیدی در بازار مالی این کشور دارند، همگی انواع مختلفی از کردیت کارت‌ها با مزایا و ویژگی‌های گوناگون ارائه می‌دهند:

• Canadian Imperial Bank of Commerce یا CIBC:  ارائه کارت‌هایی با نرخ بهره پایین و برنامه‌های جایزه متنوع، مخصوصاً برای دانشجویان و افراد تازه وارد به سیستم بانکی کانادا.
• Royal Bank of Canada یا RBC: ارائه‌دهنده کارت‌های اعتباری با تمرکز بر cashback، مسافرت و کارت‌های دانشجویی. رابط کاربری قوی در اپلیکیشن موبایل و برنامه‌های وفاداری مثل Avion از مزایای اصلی آن است.
• TD Canada Trust: کارت‌های متنوع با اولویت بر سفر و بیمه‌های همراه، مانند TD Aeroplan Visa که با برنامه Aeroplan Points همکاری دارد.
• Scotiabank: از معدود بانک‌هایی است که کردیت کارت‌هایی با عدم دریافت کارمزد تراکنش خارجی (foreign transaction fees) ارائه می‌دهد. کارت‌هایی مثل Scotiabank Gold American Express بین مهاجران محبوب‌اند.
• Bank of Montreal یا BMO: کارت‌هایی برای cashback و اعتبارسنجی ساده دارد، با گزینه‌های متنوع برای تازه‌واردان.

مؤسسات مالی جایگزین (Alternative Issuers)

این مؤسسات معمولاً گزینه‌هایی انعطاف‌پذیرتر برای افرادی با سابقه اعتباری ضعیف یا بدون سابقه فراهم می‌کنند:

• Capital One: معروف به ارائه کارت‌های اعتباری با تضمین یا secured credit cards برای کسانی که تازه وارد کانادا شده‌اند یا قصد ساختن سابقه اعتباری دارند.
• Neo Financial: استارتاپ کانادایی که کردیت کارت‌های دیجیتال با رابط کاربری مدرن و سیستم بازگشت وجه در لحظه ارائه می‌دهد. برای نسل جدید کاربران بسیار جذاب است.
• Koho: کارت‌هایی شبه‌کردیت با امکانات مشابه کردیت کارت اما بدون تأثیر مستقیم بر نمره اعتباری، که مناسب کسانی است که مایل‌اند ابتدا مخارج خود را مدیریت کرده و سپس وارد سیستم اعتباری شوند.

فروشگاه‌ها و برنامه‌های شراکتی

برخی برندهای فروشگاهی یا ایرلاین‌ها نیز با همکاری بانک‌ها، کردیت کارت‌هایی خاص ارائه می‌دهند:

• PC Financial Mastercard:  مناسب برای کسانی که خریدهای روزمره از زنجیره فروشگاه‌های Loblaws، Shoppers Drug Mart و No Frills دارند.
• Canadian Tire Triangle Mastercard: برای کسانی که از فروشگاه‌های Canadian Tire استفاده می‌کنند، با امتیازهای اختصاصی و تخفیف در خرید سوخت.
• American Express Canada: با وجود پذیرش محدودتر نسبت به Visa/Mastercard، کارت‌های ویژه سفر با امتیاز بالا و خدمات مشتری ممتاز دارد.

دقت شود که در انتخاب بانک یا مؤسسه ارائه‌دهنده موارد زیر اهمیت دارند: 

• نرخ بهره
• مزایای کارت
• میزان اعتبار اولیه
• نرخ کارمزدها
• نظر سایرین درباره کیفیت پشتیبانی 

چگونه امتیاز اعتباری (Credit Score) خود را بسازیم؟

برای بسیاری از تازه‌واردان به کانادا، ساختن سابقه اعتباری از صفر یکی از دغدغه‌ها و چالش‌های کلیدی است و همانطور که قبلا اشاره شد، امتیاز اعتباری (Credit Score) عددی سه‌رقمی است که بر اساس عملکرد مالی فرد در پرداخت بدهی‌ها، استفاده از کارت اعتباری و مدیریت اعتبارات تعیین می‌شود. این نمره از سوی شرکت‌های اعتبارسنجی مانند Equifax و TransUnion محاسبه می‌شود و نقش تعیین‌کننده‌ای در اخذ وام، اجاره‌خانه و حتی برخی مشاغل دارد. برای شروع ساخت امتیاز اعتباری در کانادا، می‌توان اقدامات زیر را مد نظر داشت:

۱. دریافت اولین کردیت کارت
اولین گام برای ورود به سیستم اعتباری کانادا، دریافت یک کردیت کارت معتبر، حتی از نوع «secured credit card» است که نیاز به سپرده اولیه دارد. استفاده مداوم و مسئولانه از این کارت، یکی از سریع‌ترین راه‌ها برای ساختن سابقه اعتباری است.

۲. پرداخت به‌موقع صورتحساب‌ها
تأخیر در پرداخت بدهی کردیت کارت یا قبض‌های خدماتی (مانند برق، اینترنت، یا تلفن) می‌تواند به‌شدت به اعتبار فرد آسیب بزند. حتی پرداخت حداقل مبلغ موردنیاز در موعد مقرر می‌تواند تأثیر مثبت داشته باشد.

۳. پایین نگه‌داشتن نرخ استفاده از اعتبار (Credit Utilization Ratio)
اگر سقف اعتباری کارت شما مثلاً ۲۰۰۰ دلار است، بهتر است در هر دوره صورتحساب کمتر از ۳۰٪ از آن (یعنی حدود ۶۰۰ دلار) استفاده شود. استفاده‌ی بیش‌ازحد از سقف کارت می‌تواند امتیاز اعتباری را کاهش دهد.

۴. داشتن چند حساب اعتباری متنوع (Credit Mix)
در درازمدت، داشتن ترکیبی از ابزارهای اعتباری—مثل کارت اعتباری، وام شخصی، یا لیزینگ خودرو—می‌تواند تأثیر مثبتی بر امتیاز اعتباری داشته باشد، البته به شرط مدیریت مسئولانه.

۵. بررسی منظم گزارش اعتباری
هر فرد می‌تواند سالانه به‌صورت رایگان گزارش اعتباری خود را از Equifax یا TransUnion دریافت کند. این بررسی منظم کمک می‌کند تا در صورت وجود اشتباه یا سوءاستفاده، سریع‌تر واکنش نشان داده شود.

۶. صبر و استمرار
ساخت امتیاز اعتباری فرآیندی زمان‌بر است. حفظ رفتارهای مالی منظم و مسئولانه در طول زمان، کلید افزایش تدریجی نمره اعتبار است.

روش‌های بررسی و پیگیری نمره اعتبار در کانادا

در کانادا، آگاهی از وضعیت نمره اعتباری یکی از مهم‌ترین اقدامات برای مدیریت مالی هوشمندانه و برنامه‌ریزی برای آینده است. بررسی منظم این امتیاز، نه‌تنها امکان شناسایی نقاط ضعف در سابقه اعتباری را فراهم می‌کند، بلکه به پیشگیری از اشتباهات یا سوءاستفاده‌های احتمالی نیز کمک می‌کند.

۱. استفاده از آژانس‌های اعتبارسنجی رسمی
دو نهاد اصلی برای گزارش‌گیری اعتبار در کانادا عبارت‌اند از Equifax و TransUnion. این شرکت‌ها امکان دسترسی رایگان سالانه به گزارش کامل اعتبار (credit report) را برای همه شهروندان فراهم می‌کنند. کاربران می‌توانند به‌صورت آنلاین، تلفنی یا از طریق ارسال فرم درخواست، نسخه‌ای از گزارش اعتباری خود را دریافت کنند.

۲. اپلیکیشن‌ها و پلتفرم‌های بانکی
بسیاری از بانک‌ها و مؤسسات مالی مانند RBC، CIBC، Scotiabank و TD ابزارهای رایگانی در اپلیکیشن یا حساب آنلاین خود ارائه می‌دهند که به کاربران اجازه می‌دهد نمره اعتباری خود را به‌صورت ماهانه و بدون تأثیر منفی بررسی کنند.
همچنین اپلیکیشن‌هایی مانند Borrowell و Credit Karma نیز امکان بررسی نمره اعتبار را با به‌روزرسانی‌های منظم و رایگان فراهم کرده‌اند.

۳. بررسی برای نشانه‌های خطا یا کلاه‌برداری
در زمان بررسی گزارش، باید به موارد مشکوک مانند حساب‌های ناآشنا، تأخیرهای ثبت‌نشده یا درخواست‌های اعتبار غیرمجاز توجه شود. شناسایی سریع این موارد از آسیب‌های جدی به نمره اعتباری جلوگیری می‌کند.

۴. پایش منظم امتیاز
نمره اعتباری به مرور زمان و با فعالیت‌های مالی مختلف تغییر می‌کند. بررسی ماهانه نمره، امکان ارزیابی تأثیر پرداخت‌ها، افزایش بدهی یا درخواست کارت‌های جدید را به‌طور دقیق فراهم می‌سازد.

نکته‌ی مهم این است که بررسی نمره‌ اعتباری از طریق روش‌های فوق تحت عنوان «Soft Inquiry» طبقه‌بندی می‌شود و تأثیری منفی بر امتیاز اعتبار نخواهد داشت. در مقابل، استعلام‌های رسمی توسط وام‌دهندگان برای بررسی صلاحیت مالی (مانند درخواست وام یا کردیت کارت جدید) ممکن است باعث کاهش موقت امتیاز اعتباری شود که به آن «Hard Inquiry» می‌گویند.

سوالات متداول درباره کردیت کارت و امتیاز اعتباری در کانادا

در این مطلب به ماهیت کردیت کارت، مزایا و روش‌های دریافت آن اشاره کردیم. بانک‌ها و موسسات مالی ارائه دهنده را برشمردیم و روش‌های افزایش اعتبار را توضیح دادیم. برای مطالعه این قبیل مطالب حتما به وبلاگ راهنمای ایرانیان کانادا در سایت کانادایار سری بزنید. 

آیا بدون سابقه اعتباری هم می‌توان کردیت کارت گرفت؟

بله. بسیاری از بانک‌های کانادایی برای تازه‌واردان کارت‌های اعتباری با محدودیت‌های خاص و بدون نیاز به سابقه اعتباری ارائه می‌دهند. این کارت‌ها اغلب به‌عنوان «secured credit card» یا «newcomer credit card» شناخته می‌شوند. برای دریافت آن‌ها معمولاً باید مبلغی به‌عنوان وثیقه نزد بانک سپرده شود.

چقدر طول می‌کشد تا یک نمره اعتبار خوب بسازم؟

ساختن یک نمره اعتبار خوب معمولاً بین ۶ تا ۱۲ ماه زمان می‌برد، به شرطی که به‌طور مداوم رفتار مالی صحیح مثل پرداخت به‌موقع صورتحساب‌ها و حفظ نسبت مناسب برای استفاده از اعتبار رعایت شده باشد.

آیا باز کردن چند حساب بانکی یا دریافت چند کارت اعتباری به اعتبار آسیب می‌زند؟

در کوتاه‌مدت، درخواست‌های متعدد برای اعتبار جدید می‌توانند اثر منفی جزئی روی نمره اعتبار داشته باشند. با این حال، در بلندمدت اگر مدیریت مالی مناسبی داشته باشید، داشتن چند حساب می‌تواند به افزایش نمره کمک کند.

حداکثر درصد مجاز استفاده از اعتبار (Credit Utilization Rate) چقدر باید باشد؟

توصیه می‌شود همیشه زیر ۳۰٪ از سقف اعتبار کارت‌های خود را استفاده کنید. استفاده بیش از این میزان می‌تواند باعث کاهش امتیاز اعتباری شما شود، حتی اگر پرداخت‌ها به‌موقع انجام شود.

آیا بستن کارت اعتباری به نمره اعتبار آسیب می‌زند؟

بله. بستن کارت اعتباری به‌ویژه اگر کارت قدیمی یا دارای سقف اعتبار بالا باشد، می‌تواند تأثیر منفی بر سابقه اعتباری و نرخ استفاده از اعتبار بگذارد. بهتر است قبل از بستن هر کارت، با مشاور مالی مشورت کنید.