آشنایی با انواع بیمه در کانادا | از بیمه خانه تا بیمه شخص ثالث خودرو

آشنایی با انواع بیمه در کانادا یکی از الزامات اصلی زندگی در این کشور است. کشوری که نظام اجتماعی، اقتصادی و حقوقی آن به شدت به مفهوم بیمه وابسته بوده و بدون آن، رسما امکان هیچ کاری ریز و درشتی وجود ندارد. از بیمه خانه برای پوشش دارایی‌های فیزیکی تا بیمه شخص ثالث خودرو برای تصادف‌های رانندگی، جهت کاهش ریسک‌ مالی و حفظ ثبات زندگی شهروندان، تعداد شرکت‌های فعال و انواع بیمه‌ها در کانادا بیشمار است. در این مقاله، به بررسی مهمترین انواع بیمه‌های رایج در کانادا می‌پردازیم تا تازه‌واردان بتوانند با برای انتخاب کارگزار بیمه‌ و نوع پوشش مورد نیاز خود، یک پیش‌زمینهٔ ذهنی داشته باشند. اگر هم کلا در ابتدای مسیر تصمیم‌گیری و مهاجرت به کانادا هستید، بد نیست که ابتدا از مطلب زندگی در کانادا برای ایرانیان شروع کنید. 

مقایسه کلی رایجترین انواع بیمه در کانادا

در جدول زیر به‌صورت خلاصه، مهم‌ترین انواع بیمه‌های رایج در کانادا از نظر نوع پوشش، الزامات قانونی و نکات کلیدی مقایسه‌ شده‌اند. با توجه به اینکه قوانین و شرایط پوشش بیمه در استان‌های مختلف کانادا متفاوت است، این مقایسه کلی می‌تواند نقطه شروع مناسبی برای یک انتخاب آگاهانه و مطابق با نیازهای فردی یا خانوادگی باشد.

بیمه‌ خانه (Home Insurance) در کانادا

بیمه خانه مسکونی در کانادا برای مالک یا مستأجر، به مثابه یک سپر محافظتی در برابر انواع حوادث غیرمترقبه است. مخصوصا با اقلیمی که کانادا دارد که باعث می‌شود این اتفاقات چندان هم دور از تصور نباشند. پوشش‌های پایه‌ای شامل بیمه خانه در کانادا موارد زیر هستند. فقط یادآوری می‌شود که در بسیاری از قراردادها و بیمه‌نامه‌ها، می‌توان اشیای قیمتی (طلا، جواهر، آثار هنری) یا تجهیزات کاری داخل خانه را هم به بیمه مسکونی اضافه کرد.

• ساختمان اصلی: پوشش کامل در برابر آتش‌سوزی، انفجار، سرقت، سیل، زلزله، طوفان و رانش زمین.
• اموال شخصی داخل خانه: لوازم برقی، مبلمان، لباس‌ها و دیگر دارایی‌های شخصی.
• هزینه اقامت موقت: اگر خانه غیرقابل سکونت شود، بیمه هزینه اجاره یا اقامت موقت را پرداخت می‌کند.
• مسئولیت مدنی: اگر فردی در ملک بیمه‌شده دچار حادثه شود و شکایتی مطرح کند، بیمه مسئولیت قانونی را تا سقف معینی پوشش می‌دهد.

تفاوت بیمه مالک و مستأجر

برای مالکین، پوشش شامل سازه فیزیکی، حیاط، گاراژ و تمامی اجزای خانه است. اما مستأجران نیازی به بیمه ساختار ندارند، بلکه تمرکزشان بر بیمه وسایل شخصی و مسئولیت قانونی است. در بیمه مستأجران، سقف تعهدات کمتر، اما نرخ حق بیمه بسیار پایین‌تر است. برخی از مالکان بدون ارائه بیمه مستأجری، قرارداد اجاره را نهایی نمی‌کنند.

نکات و اصطلاحات مهم در انتخاب کارگزار بیمه مسکن

• فرانشیز (Deductible): سهم اولیه‌ای که در هنگام خسارت باید توسط بیمه‌گزار (مشتری و متقاضی بیمه) به شرکت بیمه‌گر یا کارگزار پرداخت شود. معمولا فرانشیز پایین با حق بیمه بالاتر همراه است.
• ارزش جایگزینی (Replacement Value) در مقابل ارزش واقعی (Actual Cash Value): بیمه‌هایی که بر مبنای جایگزینی هستند، بدون محاسبه استهلاک، هزینه واقعی تعمیر یا تعویض را پرداخت می‌کنند.
• خدمات مشتریان: سرعت رسیدگی به پرونده‌ها و تجربه دیگر کاربران در برخورد با شرکت بیمه اهمیت زیادی دارد.
• سیاست‌ بازنگری نرخ: بررسی کنید که آیا شرکت بیمه در زمان تمدید سالانه، نرخ‌ها را افزایش می‌دهد یا نه.

بیمه خودرو در کانادا

یکی از مهمترین انواع بیمه در کانادا بیمه خودرو است که به دو صورت شخص ثالث و بیمه برخورد و سرقت ارائه می‌شود که در ادامه با تفاوت آنها آشنا می‌شویم. 

بیمه شخص ثالث (Third-Party Liability) چیست؟

در همه استان‌های کانادا، داشتن بیمه مسئولیت مدنی برای استفاده از خودرو الزامی است. دقت شود که نبود این بیمه نه‌تنها خلاف قانون است، بلکه می‌تواند در صورت بروز حادثه جریمه‌های چندصدهزار دلاری به همراه داشته باشد. این بیمه:

• خسارت‌های جانی یا مالی واردشده به اشخاص ثالث را پوشش می‌دهد.
• از مالک خودرو در برابر دعاوی حقوقی و پرداخت غرامت‌های احتمالی دفاع می‌کند.
• بسته به استان، حداقل سقف تعهد می‌تواند از ۲۰۰ هزار تا دو میلیون دلار متغیر باشد.

بیمه برخورد و سرقت (Collision & Comprehensive)

این بیمه‌ها اختیاری هستند ولی برای خودروهای نو یا اجاره‌ای تقریباً اجباری محسوب می‌شوند. افزودن این پوشش‌ها معمولاً نرخ بیمه را افزایش می‌دهد اما در برابر خسارات ناگهانی، خیال شما را راحت می‌کند.

• Collision: خسارت‌های واردشده به خودروی شما در اثر تصادف با وسیله نقلیه دیگر یا شیء ثابت.
• Comprehensive: حوادثی مانند آتش‌سوزی، دزدی، شکستن شیشه‌ها، برخورد حیوانات و تخریب عمدی را پوشش می‌دهد.

هزینه بیمه خودرو در استان‌های مختلف کانادا

در برخی استان‌ها مانند بریتیش کلمبیا و مانیتوبا، بیمه خودرو توسط شرکت دولتی انجام می‌شود، در حالی که در استان‌هایی مانند انتاریو بازار رقابتی‌ است. هزینه بیمه خودرو تحت تأثیر عوامل متعددی است:

• مکان زندگی: مثلاً در تورنتو بیمه گران‌تر از کبک است.
• سابقه رانندگی: تخلفات یا تصادف‌های قبلی، نرخ را افزایش می‌دهند.
• نوع خودرو: خودروهای اسپرت یا لوکس، حق بیمه بالاتری دارند.
• سن و جنسیت: جوانان زیر ۲۵ سال یا مردان بیشتر در معرض ریسک ارزیابی می‌شوند.

بیمه سلامت (Health Insurance)

بیمه سلامت یکی از انواع بیمه اجباری در کاناداست که هم به صورت دولتی و هم به صورت خصوصی و تکمیلی قابل استفاده است. در همین راستا بد نیست به مطلب مربوط به دریافت کارت سلامت کانادا مراجعه بفرمایید. 

خدمات عمومی و بیمه استانی

همانطور که در مطلب ثبت‌نام برای کارت سلامت استانی اولین اقدام هر مهاجر تازه‌وارد پس از دریافت اقامت دائم است. هر استان در کانادا برنامه‌ی اختصاصی بیمه سلامت دارد. برای مثال، OHIP در انتاریو و RAMQ در کبک. این برنامه‌ها شامل موارد زیر هستند:

• خدمات پزشکی عمومی و تخصصی
• جراحی و بستری در بیمارستان‌ها
• آزمایشات تشخیصی مانند MRI، سونوگرافی و آزمایش خون

بیمه‌های سلامت تکمیلی و خصوصی

اکثر کارفرمایان بیمه‌های گروهی ارائه می‌دهند که کارمندان می‌توانند به همراه خانواده از آن بهره‌مند شوند. این بیمه‌ها معمولاً برای پوشش موارد زیر مورد استفاده قرار می‌گیرند:

• داروهای تجویزی
• درمان‌های فیزیوتراپی و ماساژ
• مشاوره روان‌شناسی و کاردرمانی
• خدمات آمبولانس و توان‌بخشی

بیمه دندان‌پزشکی و بینایی

این دو نوع خدمات در اکثر استان‌ها به‌صورت خصوصی یا از طریق بیمه‌‌های تکمیلی ارائه می‌شوند. سقف پرداخت برای دندان‌پزشکی معمولاً سالانه و محدود است. بیمه‌ها بسته به طرح، بین ۵۰ تا ۱۰۰٪ هزینه‌های معاینه، جرم‌گیری، پرکردن، روت کانال یا حتی ارتودنسی را پرداخت می‌کنند.

بیمه عمر (Life Insurance)

بیمه عمر یکی از پرکاربردترین انواع بیمه در کاناداست که با وجود اختیاری بودن، بازار بزرگ و مشتریان زیادی دارد. این نوع بیمه به دو صورت مدت‌دار و دائمی ارائه می‌شود که به شرح زیر هستند:

• بیمه مدت‌‌دار یا Term Insurance: مناسب برای کسانی است که در دوره‌های خاصی (مثلاً ۲۰ سال اول بعد از ازدواج یا خرید خانه) نیاز به پوشش مالی دارند. حق بیمه برای این نوع بیمه، پایین‌تر از نوع دائمی است.
• بیمه عمر دائمی یا مادام‌العمر یا Whole Life Insurance: پوشش مادام‌العمر به همراه ارزش نقدی تجمیع‌شده که در مواقع نیاز می‌توان آن را برداشت یا وام گرفت.

مزایای مالیاتی بیمه عمر در کانادا

مبالغی که پس از فوت به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود، کاملاً معاف از مالیات است. این ابزار در برنامه‌ریزی ارث، کاهش بدهی‌های مالیاتی وارثان و حتی سرمایه‌گذاری بلندمدت نقش مهمی ایفا می‌کند.

بیمه بیکاری و درآمد (Employment Insurance) 

شرایط دریافت بیمه بیکاری

برای دریافت این بیمه، فرد باید:

• در ۵۲ هفته گذشته حد نصاب معینی کار کرده باشد (بین ۴۲۰ تا ۷۰۰ ساعت، بسته به نرخ بیکاری منطقه).
• دلیل ترک کار نباید داوطلبانه یا ناشی از تخلف شغلی باشد.
• فعالانه به‌دنبال شغل جدید باشد و آمادگی پذیرش پیشنهادات کاری را داشته باشد.

مدت و میزان پوشش مالی

• حداکثر تا ۵۵٪ درآمد متوسط فرد، تا سقف هفتگی مشخص‌شده توسط دولت فدرال.
• دوره پرداخت از ۱۴ هفته تا حداکثر ۴۵ هفته متغیر است.

سایر انواع بیمه در کانادا

گستردگی صنعت بیمه در آمریکای شمالی، یک از آن مواردیست که باعث حیرت بسیاری از تازه واردان به کانادا می‌شود. یک صنعت چند تریلیون‌دلاری که در کانادا هم به سرعت در حال رشد است و می‌تواند در هر موضوع و ماجرایی که امکان آسیب و خسارت یا هر شکلی از تعهد مالی در آن باشد، کاربرد پیدا کند. 

بیمه مسافرتی

این بیمه برای محافظت در برابر هزینه‌های غیرمنتظره در سفر استفاده می‌شود:

• تاخیر یا از دست دادن پرواز در پروازهای متصل و چندمرحله‌ای
• هزینه‌های درمان اضطراری در خارج از کانادا
• لغو سفر به دلایل پزشکی یا اضطراری
• گم شدن یا سرقت بار

بیمه مسئولیت حرفه‌ای و شخصی

همانطور که از اسمش پیداست مخصوص افرادیست که خدمات تخصصی ارائه می‌دهند (مانند پزشکان، حسابداران یا مشاوران). بیمه مسئولیت حرفه‌ای از شما در برابر ادعاهای قصور، خطا یا سهل‌انگاری محافظت می‌کند. در مقابل، بیمه مسئولیت شخصی در مواقعی مثل آسیب دیدن مهمان در خانه‌تان کاربرد دارد!

بیمه حوادث و ناتوانی (Disability Insurance)

در صورت ناتوانی جسمی یا ذهنی که مانع ادامه کار شود، این بیمه جایگزین بخشی از درآمد فرد خواهد شد که بسته به نوع بیمه، می‌تواند کوتاه‌مدت (تا چند ماه) یا بلندمدت (تا بازنشستگی) باشد.

آیا در کانادا بیمه خودرو اجباری است؟

بله، بیمه مسئولیت مدنی خودرو در تمام استان‌های کانادا اجباری است. این بیمه خسارت‌های جانی یا مالی واردشده به دیگران در هنگام تصادف را پوشش می‌دهد. علاوه بر این، در بعضی استان‌ها مانند بریتیش کلمبیا، بیمه خودرو از سوی شرکت‌های دولتی انجام می‌شود.

آیا بیمه خانه در کانادا ضروری است؟

اگرچه بیمه خانه در کانادا اجباری نیست، اما بسیاری از وام‌دهندگان برای اعطای وام مسکن از شما می‌خواهند که بیمه خانه داشته باشید. این بیمه علاوه بر حفاظت از خانه در برابر حوادث غیرمترقبه، مسئولیت‌های شما در برابر مهمانان یا همسایگان را نیز پوشش می‌دهد.

بیمه سلامت در کانادا شامل چه خدماتی می‌شود؟

برنامه بیمه سلامت استانی، شامل خدمات درمانی پایه مانند ویزیت پزشک، بستری در بیمارستان، جراحی و برخی آزمایش‌های تشخیصی است. با این حال، برای خدمات تخصصی مانند دندان‌پزشکی، داروهای تجویزی و خدمات فیزیوتراپی نیاز به بیمه تکمیلی دارید.

آیا بیمه عمر در کانادا باید از ابتدا خریداری شود؟

خرید بیمه عمر از ابتدا (مثلاً پس از ازدواج یا خرید خانه) توصیه می‌شود، زیرا در این مرحله حق بیمه معمولاً پایین‌تر است و فرد از مزایای پوشش طولانی‌مدت بهره‌مند می‌شود. با این حال، خرید بیمه عمر در هر زمان امکان‌پذیر است، اما نرخ‌ها با افزایش سن ممکن است بیشتر شود.

آیا بیمه بیکاری (EI) برای تمام کسانی که کار خود را از دست می‌دهند، قابل دریافت است؟

برای دریافت بیمه بیکاری، شما باید شرایط خاصی داشته باشید: حداقل ساعات کاری مشخصی را طی ۵۲ هفته گذشته انجام داده باشید و دلیل ترک شغل نباید به‌طور داوطلبانه یا ناشی از تخلف شما باشد. همچنین باید فعالانه به دنبال شغل جدید باشید.

چه نوع بیمه‌ای برای مهاجران تازه‌وارد به کانادا توصیه می‌شود؟

برای مهاجران تازه‌وارد، ابتدا ثبت‌نام در بیمه سلامت استانی بسیار مهم است. پس از آن، بسته به نیاز فردی، می‌توان به سراغ بیمه تکمیلی، بیمه مسافرتی و بیمه خودرو رفت. علاوه بر این، برای کسانی که به‌زودی به‌دنبال خرید خانه هستند، بیمه خانه نیز توصیه می‌شود.

چه تفاوتی بین بیمه‌های اتومبیل Collision و Comprehensive وجود دارد؟

Collision در صورت تصادف با وسیله نقلیه دیگر یا شیء ثابت (مثل دیوار) خسارت واردشده به خودروی شما را پوشش می‌دهد. از آنطرف Comprehensive به حوادث غیرمترقبه‌ای مثل آتش‌سوزی، سرقت، شکستن شیشه‌ها، برخورد با حیوانات و آسیب‌های ناشی از طوفان و سیل مربوط است.